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監管?科技?誰能堵上風控漏洞?
發布時間:2019/7/16 15:02:00
        諾亞財富爆雷事件發酵到今天,大家最關心的就是圍繞承興國際控股、京東、蘇寧與諾亞財富、云南信托而產生的“羅生門”究竟真相如何。雖然目前警方還尚未公布案情具體信息,但從諾亞財富和旗下歌斐資產曾經歷的數次資管項目“踩雷”且遭多次監管通報的表現來看,不得不讓人懷疑其在風控上存在較大漏洞。
        中閱資本管理股份公司總經理、首席經濟學家孫建波也在微博中復盤中介人曾向其推薦過為承興做供應鏈融資的基金項目,但由于對方不同意與京東高管雙錄(錄音錄像)面簽而沒進行合作。隨后,孫建波就“供應鏈金融中交易真實性”的“核保核簽”的個人評論,表示僅質疑直接經辦人員的風控嚴謹性。
        對于諾亞財富等投資理財機構的風控是否存在漏洞的疑問不由得引導人們思考到底金融機構該如何強化風控?如何讓未來的供應鏈金融業務更加安全?為此,掌鏈邀請到上海策贏網絡科技有限公司董事長陳盛東與杭州復雜美科技有限公司CEO吳思進共同參與討論該話題。

        以下為對話內容:
        掌鏈:有觀點認為諾亞此次在盡職調查和做風控研究中存在不夠縝密的可能,比如合同蓋了“蘿卜章”、沒有嚴格執行核保核簽,您認為有這種可能嗎?
        陳盛東:只要用的是紅頭印章這種傳統的確權辦法,操作風險就防不勝防;而不斷疊加的風控手段,如錄音錄像面簽等,又會將核心企業推向不愿確權的對立面,令傳統確權方法陷入死局。
        吳思進:開展供應鏈金融業務主要依賴核心企業的信用,將核心企業的融資能力轉化為上下游中小企業的融資能力,提升上下游中小企業的信用級別。關于諾亞踩雷事件,有業內人士判斷歌斐資產發行的承興系列私募基金產品的投資標的是假的,不存在的。
        從表面看,是諾亞財富的風控沒有做好,沒有對信息進行完全的審核調查,但仔細剖析,債務人的確權是供應鏈金融業務中最基本的風控流程。從目前京東的聲明來看,歌斐資產根本沒有和京東進行過驗證。
        還有一種觀點認為,“歌斐資產很有可能在其中默認承興造假,要不然,這么大的漏洞幾乎不可能,對投資人是極其不負責任的”,這代表了一種主流判斷,而這種判斷來源于傳統的供應鏈金融是一種中心化模式,基本上都是金融機構、保理公司依托一家核心企業來為供應鏈上的企業提供服務。
        我們可以簡單把它理解為資金方和供應商之間以對核心企業的應收賬款為基礎發生的融資關系,正因為這層關系不是嚴格意義上的三角關系,起關鍵作用的核心企業并沒有完全參與其中,所以用運行規則來強行讓核心企業進入到供應鏈金融業務當中,在客觀上造成了風控審核的漏洞,在主觀上造成了相關方造假的可能。
        而且,由于供應鏈運行過程中的物流、商流、資金流、信息流等信息被分散保留在各自企業內部,造成信息不對稱,讓相關方偽造材料騙取資金有了操作空間。
        掌鏈:該事件對做好供應鏈金融業務的風控有什么啟示?監管部門在防范供應鏈金融風險上還需做什么?
        陳盛東:從以下幾點來談啟示:首先,應收賬款融資不能從供應商出發,如果從供應商出發,會充滿道德風險,處處是坑,要做好應收賬款融資業務,只能從應付賬款出發,從核心企業出發;
        第二,存量的應收賬款附帶了太多價格條件,導致確權很難,只有重構的有前置約定的應收賬款,才能順暢實現真正的確權;
        第三,傳統的通過應收賬款轉讓通知確認的方法已不可持續,單銀行的系統或泛濫成災的信、單、票、證、鏈等仍存在道德風險與操作風險,確權只能依靠多銀行的統一電子確權平臺,因此要從根本上變革確權方法,通過技術與模式創新,激發核心企業確權的內驅力,使核心企業從被動確權變為主動確權,在金融行業里引入多銀行共認的金融級企業級電子簽章系統,規避紅頭印章可能帶來的操作風險,實現確權的可穿透檢查。
        在監管方面,應該加強對應收賬款的監管,一方面是對應收賬款進行逐筆確權,不能打包確權;二是對涉及大金額的應收賬款融資加強核查,因為真實的應收賬款都是幾百上千萬,大金額的應收賬款往往虛假。
        掌鏈:金融科技在供應鏈金融服務風控方面的作用越來越重要,供應鏈金融服務企業應如何借助科技手段做好風控?
        陳盛東:科技很重要,但單憑科技是不夠的,核心企業不肯確權,是因為有諸如意愿不足、流程繁瑣與操作存在風險以及出于保護商業機密的需要這三大痛點和十七大卡點,且這些痛點和卡點在不同核心企業身上有不同的表現,所以,科技創新又要結合模式創新,并需要行業專家的辯證施治,激發核心企業確權的內驅力,才能實現批量合法有效的確權。
        我們在這方面的努力主要是做了多銀行共認的金融級企業電子簽章系統,由中國金融認證中心(CFCA)為我們的系統提供電子證書服務,且中國金融認證中心的Key(密鑰)由銀行給企業燒制,燒制時采取嚴密的風控措施,經多家銀行重復確認。企業內部設置相互制衡角色,給每個簽章打上時間戳,可隨時驗簽,屏蔽傳統應收賬款確權中的各種操作風險。
        吳思進:其實供應鏈金融業務存在的痼疾一直以來都有被關注,并不是新鮮事,相關的解決辦法也提出了很多。其中,借助區塊鏈技術可追溯、數據不可篡改的特性,將供應鏈金融業務和區塊鏈技術相結合的討論和嘗試在過去三年時間里層出不窮。比如基于區塊鏈技術的供應鏈金融系統就是其中一種解決方案,也是我們做出的嘗試。
        這種方案的邏輯是,基于強大的區塊鏈底層,讓應收賬款從核心企業開具之時就已經確權并上鏈,再在各級供應商間流轉和到金融機構融資,路徑清晰不可篡改,可完全追溯應收賬款的來源,保證每一筆交易合同的真實性、合法性,使得金融機構和供應商無法造假;
        同時,通過強大的身份認證、電子簽章技術,第三方數據交叉驗證等技術,實現供應鏈上的動態風險監控,形成穿透全流程的可信數據,并且大大提高了供應鏈融資效率,形成了一個良性的供應鏈金融生態體系。
(掌鏈傳媒 趙建琳)
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